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信贷风险管理:新常态下银行信贷风险分析及防范措施
发布:行业动态   更新时间:2025-03-15 20:06:34

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  信贷风险管理的重要性,是不言而喻的。如果再细化这个课题,基层信贷风险管理,则更具有穿透性,更接地气。对于商业银行或者小贷公司的整体信贷经营而言,基层机构的信贷风险管理是持续稳健经营、保障信贷资产安全的重要基础。风险管理能力是商业银行等金融机构的核心竞争力,风控与合规是金融机构的两大永恒主题。

  对此,商业银行和小贷公司应当加强对基层机构的信贷风险管理,提升基层信贷风险管理能力。

  信贷风险管理工作,需要在基层进行相对有效传导和及时落地。这时候,信贷管理思路,尤为关键:

  一般来讲,管理层的角色定位是顶层设计,确定信贷风险管理的基础要求和规定动作。到了基层,需要在信贷风险管理的基础要求基础上,立足当地,立足市场,进行细化、明确和适度差异化,既发挥基层贴近市场、客户的优势,又符合整体信贷风险管理要求。基层要在信贷风控框架之下,把控原则性,掌握灵活性,积极落实上级的信贷风险管理要求和内容,强化风险管理意识,做实信贷风控规定动作,切实提升自身风险管理能力。

  权责统一,对于信贷经营很重要。根据具体的岗位工作职责情况强化信贷人员,尤其是管理人员的信贷风险管理责任。主要负责人是信贷风险管理的第一责任人,应了解和掌握该部门的信贷风险管理状况,在业务发展和经营管理中最大限度地考虑基层机构的风险偏好,将信贷风险管理责任分配到相关信贷人员,并提出管理要求。

  应积极树立和培育全员“稳健理性、坚守底线、合理匹配、治理有效、创造价值”的信贷风险文化理念,通过业务规划、绩效考核、资源配置、培训开发、奖励惩罚机制、问责整改等手段将风险文化融入日常信贷经营管理中,提升基层信贷人员的底线意识、风险意识。

  一般来讲,整个信贷风控包括三道防线。以A银行的某二级分行为例,该行的第一道防线由除第二、三道防线部门外的所有部门及下辖支行组成;第二道防线由风险管理职能部门组成,是风险的统筹管理者;第三道防线由审计条线组成,是风险管理的监督者。

  基层机构,属于商业银行信贷风险管理的第一道防线,是信贷风险的所有者,应遵守、执行和落实信贷风险管理制度、政策和流程。基层机构的信贷人员在开展业务过程中应提高风险管理意识和能力,做好客户端和业务端的尽职调查,对信贷风险进行充分地识别、评估、监控、缓释和报告。基层机构承担信贷风险管理的直接责任,承担获取信息、进行风险判断和风险控制的第一性责任。

  信贷人员的信贷经营,需要树立全面视角,跳出身处某个基层机构的狭隘视野,要在全面风险管理体系之下进行授信展业。

  基层信贷人员要加强信贷政策制度的研读和执行,确保信贷业务不触碰政策的底线。基层机构要加强上级行风险管理政策及制度,确保有关政策制度在机构的落地和执行,对于执行中出现的问题要予以纠正,并及时向上级行反馈政策制度的执行情况和适用情况。同时要加强与当地监督管理的机构的沟通,及时将监管动向、监管发现问题等信息报送。

  实践出真知,没有调查就没有发言权。一线信贷人员应充分的发挥贴近市场、贴近客户的优势,开展市场调研。

  要立足当地,读懂市场,明确企业未来的发展思路以及行业授信策略、风险点及管控措施。加大对当地的重点行业、产业集群等开展实地调研,一方面分析存量客户风险状况,制定有效的风险管控措施;另一方面积极确定拟营销客户清单,提前介入,开展精准营销。对于目标客户,要注意清单的审核和营销偏离度的考核。

  要提升对自身信贷风险状况的掌控能力,提升信贷风险管理的专业化水平,及时对信贷风险进行预警和反馈,加强对信贷风险的识别和管理。这就需要基层机构信贷人员的业务素质和信贷经验,真正地考验一家基层机构的信贷风险管理能力。贷款放出去,能不能收回来?这就考验信贷人员的真功夫。

  能否把信贷业务做好,人的因素也很关键。这就需要锤炼一支能打胜仗,又能管好贷款的信贷风险管理队伍。

  在任职资格方面,需要重点考察的因素包括:人品因素,例如:爱岗敬业,诚实守信,坚持原则,廉洁自律,职业操守良好。学历因素,例如:原则上应具有全日制大学专科(含)以上学历。经验因素,例如:从事相关信贷业务的工作年限。能力因素,例如:对宏观经济和行业形势有充分研究,在授信管理、风险管理等有关专业领域具有较为扎实的专业基础,对信贷风险内控工作有全面的认识;具有较好的组织协调能力、决策判断能力、沟通表达能力。业绩因素,例如:有良好的业绩表现。合规因素:未发生严重违反法律法规行为和因内部管理问题导致的重大案件,未发现重大问题且无查实的举报,无因党纪处分、监管处罚或行内违规问责而在任职等方面存在受限制的情形。

  企业机构要以信贷业务的关键环节风险管控为抓手,强化信贷业务的风险识别、管控、预警、检查和整改等措施。基层机构要以识别信贷业务流程关键环节风险为目的,深入开展风险与控制评估,及时报送评估风险、改进措施和优化建议等,动态优化操作风险地图,持续完善操作标准、管控动作和检查方法,加强关键环节风险标准化管控;做好本机构关键风险指标监控和预警调查,针对关键风险环节研究增设指标;及时、准确收集、录入、更新操作风险损失数据。

  基层机构要着重关注当地社情民情复杂、民间借贷活跃、近几年各类检查问题多、案件和风险事件频发、不良资产上升、员工思想不稳定的情况;要着重关注以往问题多发、容易诱发风险的信贷业务和新产品、新业务风险,加强手工操作业务和产品风险管控;要着重关注负责人和副行长、客户经理等重要岗位人员。基层机构应加强外包风险政策制度学习与执行,切实履行外包风险管理主体责任,做好外包项目后评价。

  对于重点岗位的信贷人员,要严格落实好轮岗、代职、强制休假等内控措施,根据有关法律法规或内控案防需要,针对信贷业务发展异常、人员异常行为等情况,灵活开展离岗检查和代职检查,做好重点重点岗位监督。

  综上所述,企业应大力弘扬合规文化,每年常态化开展警示教育活动,强化信贷业务的案防合规宣导。明确活动重点和规定动作,加强日常的风险提示,提供便捷的学习渠道;坚持集中培训与专题学习相结合、警示教育与查改工作相结合、严管与厚爱相结合,塑造良好的信贷合规文化。

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