最新课题推荐：2月：风控与合规全流程视角下（贷前、贷中、贷后）信贷业务常见法律问题详解专题研修班

  信贷风险管理的重要性，是不言而喻的。如果再细化这个课题，基层信贷风险管理，则更具有穿透性，更接地气。对于商业银行或者小贷公司的整体信贷经营而言，基层机构的信贷风险管理是持续稳健经营、保障信贷资产安全的重要基础。风险管理能力是商业银行等金融机构的核心竞争力，风控与合规是金融机构的两大永恒主题。

  对此，商业银行和小贷公司应当加强对基层机构的信贷风险管理，提升基层信贷风险管理能力。

  信贷风险管理工作，需要在基层进行相对有效传导和及时落地。这时候，信贷管理思路，尤为关键：

  一般来讲，管理层的角色定位是顶层设计，确定信贷风险管理的基础要求和规定动作。到了基层，需要在信贷风险管理的基础要求基础上，立足当地，立足市场，进行细化、明确和适度差异化，既发挥基层贴近市场、客户的优势，又符合整体信贷风险管理要求。基层要在信贷风控框架之下，把控原则性，掌握灵活性，积极落实上级的信贷风险管理要求和内容，强化风险管理意识，做实信贷风控规定动作，切实提升自身风险管理能力。

  权责统一，对于信贷经营很重要。根据具体的岗位工作职责情况强化信贷人员，尤其是管理人员的信贷风险管理责任。主要负责人是信贷风险管理的第一责任人，应了解和掌握该部门的信贷风险管理状况，在业务发展和经营管理中最大限度地考虑基层机构的风险偏好，将信贷风险管理责任分配到相关信贷人员，并提出管理要求。

  应积极树立和培育全员“稳健理性、坚守底线、合理匹配、治理有效、创造价值”的信贷风险文化理念，通过业务规划、绩效考核、资源配置、培训开发、奖励惩罚机制、问责整改等手段将风险文化融入日常信贷经营管理中，提升基层信贷人员的底线意识、风险意识。

  一般来讲，整个信贷风控包括三道防线。以A银行的某二级分行为例，该行的第一道防线由除第二、三道防线部门外的所有部门及下辖支行组成；第二道防线由风险管理职能部门组成，是风险的统筹管理者；第三道防线由审计条线组成，是风险管理的监督者。

  基层机构，属于商业银行信贷风险管理的第一道防线，是信贷风险的所有者，应遵守、执行和落实信贷风险管理制度、政策和流程。基层机构的信贷人员在开展业务过程中应提高风险管理意识和能力，做好客户端和业务端的尽职调查，对信贷风险进行充分地识别、评估、监控、缓释和报告。基层机构承担信贷风险管理的直接责任，承担获取信息、进行风险判断和风险控制的第一性责任。

  信贷人员的信贷经营，需要树立全面视角，跳出身处某个基层机构的狭隘视野，要在全面风险管理体系之下进行授信展业。

  基层信贷人员要加强信贷政策制度的研读和执行，确保信贷业务不触碰政策的底线。基层机构要加强上级行风险管理政策及制度，确保有关政策制度在机构的落地和执行，对于执行中出现的问题要予以纠正，并及时向上级行反馈政策制度的执行情况和适用情况。同时要加强与当地监督管理的机构的沟通，及时将监管动向、监管发现问题等信息报送。

  实践出真知，没有调查就没有发言权。一线信贷人员应充分的发挥贴近市场、贴近客户的优势，开展市场调研。

  要立足当地，读懂市场，明确企业未来的发展思路以及行业授信策略、风险点及管控措施。加大对当地的重点行业、产业集群等开展实地调研，一方面分析存量客户风险状况，制定有效的风险管控措施；另一方面积极确定拟营销客户清单，提前介入，开展精准营销。对于目标客户，要注意清单的审核和营销偏离度的考核。

  要提升对自身信贷风险状况的掌控能力，提升信贷风险管理的专业化水平，及时对信贷风险进行预警和反馈，加强对信贷风险的识别和管理。这就需要基层机构信贷人员的业务素质和信贷经验，真正地考验一家基层机构的信贷风险管理能力。贷款放出去，能不能收回来？这就考验信贷人员的真功夫。

  能否把信贷业务做好，人的因素也很关键。这就需要锤炼一支能打胜仗，又能管好贷款的信贷风险管理队伍。

  在任职资格方面，需要重点考察的因素包括：人品因素，例如：爱岗敬业，诚实守信，坚持原则，廉洁自律，职业操守良好。学历因素，例如：原则上应具有全日制大学专科（含）以上学历。经验因素，例如：从事相关信贷业务的工作年限。能力因素，例如：对宏观经济和行业形势有充分研究，在授信管理、风险管理等有关专业领域具有较为扎实的专业基础，对信贷风险内控工作有全面的认识；具有较好的组织协调能力、决策判断能力、沟通表达能力。业绩因素，例如：有良好的业绩表现。合规因素：未发生严重违反法律法规行为和因内部管理问题导致的重大案件，未发现重大问题且无查实的举报，无因党纪处分、监管处罚或行内违规问责而在任职等方面存在受限制的情形。

  企业机构要以信贷业务的关键环节风险管控为抓手，强化信贷业务的风险识别、管控、预警、检查和整改等措施。基层机构要以识别信贷业务流程关键环节风险为目的，深入开展风险与控制评估，及时报送评估风险、改进措施和优化建议等，动态优化操作风险地图，持续完善操作标准、管控动作和检查方法，加强关键环节风险标准化管控；做好本机构关键风险指标监控和预警调查，针对关键风险环节研究增设指标；及时、准确收集、录入、更新操作风险损失数据。

  基层机构要着重关注当地社情民情复杂、民间借贷活跃、近几年各类检查问题多、案件和风险事件频发、不良资产上升、员工思想不稳定的情况；要着重关注以往问题多发、容易诱发风险的信贷业务和新产品、新业务风险，加强手工操作业务和产品风险管控；要着重关注负责人和副行长、客户经理等重要岗位人员。基层机构应加强外包风险政策制度学习与执行，切实履行外包风险管理主体责任，做好外包项目后评价。

  对于重点岗位的信贷人员，要严格落实好轮岗、代职、强制休假等内控措施，根据有关法律法规或内控案防需要，针对信贷业务发展异常、人员异常行为等情况，灵活开展离岗检查和代职检查，做好重点重点岗位监督。

  综上所述，企业应大力弘扬合规文化，每年常态化开展警示教育活动，强化信贷业务的案防合规宣导。明确活动重点和规定动作，加强日常的风险提示，提供便捷的学习渠道；坚持集中培训与专题学习相结合、警示教育与查改工作相结合、严管与厚爱相结合，塑造良好的信贷合规文化。

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