授信方案的精妙设计能充分展示产品经理个人的智慧，需要经理对银行授信产品的深度理解和对客户经营状况的准确把握。

  授信方案设计是一个非常缜密的思维过程，要进行通盘考虑，反复斟酌。授信方案一定是一个双赢的结果：客户认可，接受银行报价，包括风险控制安排、保证金要求、融资期限和融资金额等；银行的审批机构认可，愿意提供足够的授信金额，按照客户希望的授信品种提供，认为方案风险控制妥当，收益较为理想。

  在设计方案的过程中，产品经理与客户、审查审批人员应进行充分沟通，以设计一个同时满足银行和客户的需求的授信方案，如果客户提出的方案不符合银行政策，银行不应过于迁就客户。授信方案主要内容应包括以下几方面。

  1.授信产品。包括授信金额，授信品种（贷款、担保、承兑、开证等），授信期限（短期、中期或长期），宽限期，授信方式（循环性或一次性），提款方式，偿还方式等。

  2.授信条件。包括申请授信时尚未达到、授信使用时一定要达到的条件，对客户有关财务指标的控制，有关出售的收益必须进入银行指定账户用于还款等。

  3.担保措施。担保作为第二还款来源，能够增加对借款人的约束，强化借款人到期还款的意识，担保不能取代第一还款来源，也不能确保贷款的偿还，应根据借款人的信用风险，合理地确定相应的担保措施。

  4.定价要素。在考虑期限、利率波动性、还款等主要风险因素及相应的监督和管理成本的基础上，为信贷业务定价。授信业务的利率或费率一般应与授信业务的风险成正比，风险越大，定价越高，以保证授信业务收益可覆盖授信业务的所有成本。

  5.监控要求。在实际放款前须采取的控制措施，以及放款后如何监控贷款的使用，这应根据贷款的性质及风险程度而定。根据授信分析中揭示的风险，应把主要的风险点设置为监制的重点，并要求企业及时提供对应的信息。

  授信方案设计是根据授信分析提出授信方案建议或作出授信决策，目的是设计一个既实现用户的融资需求，又能保障银行利益的授信方案。授信方案设计应在对授信情况作综合、全面分析的基础上进行。一是通过与客户的沟通，了解潜在客户的真实需求，产品及授信方案设计应符合企业经营特点及实际的需求。二是通过对企业授信业务的开展，了解上下游企业授信需求，“以点带面”开展营销，在企业出现融资需求的情况下，积极有效营销客户。

  致力于针对重点客户提供整体金融解决方案，而非单一主体销售；多产品有机组合交叉销售，而非单一产品营销售卖。核心产品+关联产品，综合授信。

  上述问题主要是对原有分析研究总结，此后问题主要是考虑设计具体方案时，要求如何监督、管理这些贷款。应格外的注意以下几方面工作：

  1、对授信额度的确定，还应该要考虑其他因素，客户申请金额，根据法律、法规限制能给客户的最大贷款额，根据信贷政策和组合限额限制能给客户的最大贷款额，银行要与客户建立或保持良好关系所确定的贷款额；

  2、考虑客户经营状况的易变性，安全是增加贷款条件的考虑因素，如借款人的市场状况一直在变化，就应特别警惕；

  3、能否及时获得所需的客户信息，以保障银行的利益，客户信息是否有一定透明度，以保证银行可通过客户或公开披露物获取必要的信息，对客户情况做实时监控；

  4、对客户管理层的认识、发放贷款的决定必须基于对公司管理层的认识，毕竟贷款是否能收回来取决于该管理层的决定，这涉及对管理层信任度的判断是不是准确；根据已有的信息和分析，是否相信公司管理能够解决任何出现的问题，还可以偿还贷款，这种判断是不是有充足的理由。

  授信方案的设计目的是提高银行的收益，尽可能挖掘客户的价值潜力，形成对客户的交叉销售。最好的授信方案并不是融资成成本最低，最适合企业的方案才是最好的方案，因此，客户的融资成本下降适度即可，应强调适合客户的需要。

  如果授信方案能解决企业的核心问题，企业不会过度在乎成本。融资要能保证企业的安全和平衡。

  授信产品的使用必须与客户经营状况吻合，比如化工类制造企业会更关心销售，如果简单提供流动资金贷款，效果就不会太好，应当提供回购担保额度，给下游企业的购买商提供贷款，或承兑汇票由汽车制造公司可以提供回购担保，这样担保的效果就好于直接提供贷款。建材经销商更适合提供银行承兑汇票，而非提供流动资金贷款；装备制造应当提供封闭贷款，而非银行承兑汇票。合理的融资结构、融资产品与企业的经营匹配非常重要。

  好的授信方案一定是对拉动银行各项业务最有效的方案，例如可以轻松又有效拉动银行的结算交易、存款、利息、中间业务收入等和降低风险资产权重。

  1．通常审批人员都会关心以下问题，要在授信方案中准确地描述。资金用途（干什么用，怎么用）

  授信资金究竟怎么用，用到哪里去，必须解释得很清楚，绝对不能简单地概括为用于经营周转，在这里一定要详细、客观地描述。

  要说清楚，客户究竟用什么归还银行的融资，用出售的收益，用购买商品的销售回款，还是企业本身其他融资渠道非常通畅，可以每时每刻还款。

  此次授信提供后，究竟有多大风险，风险究竟在哪些环节，我们有哪些风险控制措施和手段。不怕有风险，就怕没有应对措施。

  此次授信提供后，银行有哪些收益，会有多少存款回报，有多少利益收入，珍贵的信贷资源提供给客户后，必须有足够的回报。

  找准目标客户的需求点，通过满足需求点的方式，找到合理的授信产品，八个需要构成了企业的核心需求，应当从满足需求到启发需求，创造客户价值、做深做透目标客户。

  （2）业务采取先审批业务操作方案，后报批授信额度的模式，操作方案由总行贸易金融负责审批；

  （3）由相关有权部门按照银行法人客户授信管理规定对物隆付款担保额度审批，该额度的核定以内部授信为主；

  （4）在担保额度内，中小企业部负责核定每个供应商的“1+N”保理融资额度，进行单一额度管理。

  （5）在授信审批部门核准担保额度内，且供应商在核心企业的银行“1+N”保理业务供应商名单内，分行中小企业部可负责核定北京地区和异地供应商“1+N”保理融资额度；

  （6）供应商融资额度核准后，由经办行客户部门负责对供应商融资额度的系统启用及维护。

  ①供应商计对应收账款必须全部转让给银行，且对供应商的应收账款整体转让进行书面确认；

  ③融资到期后，核心企业须将款项直接付至银行保理专户或供应商在银行开立的监管账户；

  ③对供应商总体的“1+N”保理融资额度不超过对物隆的“1+N”保理付款担保额度。

  ①业务操作的流程中，出现以下情况应暂停对供应商的融资，分行贸金部和中小企业部就在1个工作日内填写“1+N”保理业务不正常的情况报告表报总行贸易金融部备案，待总行核准后再行融资。

  ②当发现以下情况时，分行贸金部和中小企业部向主管部门提出停止融资、削减甚至撤销核心企业“1+N”保理付款提保额度的要求，并报总行贸金部备案。

  （4）台账管理。分行中小企业部应对物隆授信额度进行专项台账管理，对供应商融资应设置分户台账，并每月与贸金部门核对。